Wie Sondertilgungen wirken
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Die Monatsrate bleibt gleich, aber weil weniger Zinsen anfallen, geht ab dann ein größerer Teil jeder Rate in die Tilgung. Dieser Effekt summiert sich über die Jahre. 5.000 € im Jahr verkürzen eine Finanzierung über 250.000 € bei 3,5 % um mehr als zehn Jahre.
Der Rechner bucht die Sondertilgung jeweils am Ende eines Jahres. Tragen Sie als Restschuld den aktuellen Stand aus Ihrem Kontoauszug ein und als Rate die Zahlung laut Vertrag.
Sondertilgung oder anlegen?
Eine Sondertilgung bringt eine sichere Rendite in Höhe des Sollzinses, nach Steuern gerechnet. Ein Tagesgeldkonto müsste deutlich mehr bieten, weil Zinsen dort versteuert werden. Behalten Sie trotzdem eine Rücklage, denn eine geleistete Sondertilgung bekommen Sie nicht zurück.
Formel
jedes Jahresende: Restschuld −= SondertilgungBeispielrechnung
Eingaben
- Aktuelle Restschuld: 250.000 €
- Sollzins pro Jahr: 3,5 %
- Monatsrate: 1150 €
- Sondertilgung pro Jahr: 5000 €
- Restschuld vergleichen nach: 10 Jahren
Ergebnis
- Zinsersparnis: 58.055 €
- Laufzeit ohne Sondertilgung: 28,8 Jahre
- Laufzeit mit Sondertilgung: 18,1 Jahre
- Restschuld nach 10 Jahren ohne: 189.639 €
- Restschuld nach 10 Jahren mit: 130.828 €
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung erlaubt meine Bank?
Das steht im Darlehensvertrag. Üblich sind 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Mehr ist oft gegen einen kleinen Zinsaufschlag vereinbar oder nach 10 Jahren über das Kündigungsrecht nach § 489 BGB.