So rechnet der Kreditrechner
Ein Ratenkredit wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Jede Rate besteht aus Zinsen und Tilgung. Am Anfang ist die Restschuld hoch, deshalb geht ein großer Teil der Rate an die Bank. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil größer. Diese Rückzahlungsform heißt Annuitätendarlehen.
Der Rechner nimmt den Sollzins, also den gebundenen Zins aus dem Vertrag, und teilt ihn durch 12. Den Effektivzins zeigt er zusätzlich an. Er liegt etwas höher, weil die Zinsen monatlich anfallen. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit 2014 unzulässig, eine Restschuldversicherung erhöht den echten Effektivzins aber deutlich.
Was die Laufzeit kostet
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten. Bei 20.000 € und 6 % Sollzins zahlen Sie über 5 Jahre rund 3.200 € Zinsen, über 8 Jahre schon gut 5.300 €. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch in einem schlechten Monat noch zahlen können.
Formel
Rate = K × i / (1 − (1 + i)^−n)- K
- = Kreditbetrag
- i
- = Sollzins pro Jahr / 12
- n
- = Laufzeit in Monaten
Beispielrechnung
Eingaben
- Kreditbetrag: 20.000 €
- Sollzins pro Jahr: 6 %
- Laufzeit: 60 Monate
Ergebnis
- Monatsrate: 386,66 €
- Zinskosten gesamt: 3.199,36 €
- Gesamtbetrag: 23.199,36 €
- Effektivzins (ohne Gebühren): 6,17 %
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Jahreszins. Der Effektivzins rechnet die monatliche Zinsberechnung und Nebenkosten wie eine Restschuldversicherung ein. Zum Vergleich von Angeboten ist der Effektivzins die richtige Zahl.
Darf ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Verbraucher dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % der vorzeitig gezahlten Summe verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
Gilt der Rechner auch für einen Privatkredit oder Geschäftskredit?
Ja, sofern der Kredit in gleichbleibenden Monatsraten getilgt wird. Das ist beim Privatkredit, beim Autokredit ohne Schlussrate und bei den meisten Investitionskrediten der Fall.