Wie ein Tilgungsplan aufgebaut ist
Ein Tilgungsplan listet jede Zahlung eines Annuitätendarlehens auf. Pro Zeile sehen Sie, wie viel der Rate auf Zinsen entfällt, wie viel die Schuld verringert und was danach noch offen ist. Die Zinsen eines Monats berechnen sich aus der Restschuld des Vormonats mal Sollzins durch 12.
Sie können entweder die Monatsrate vorgeben und sehen, wie lange die Rückzahlung dauert, oder die Laufzeit festlegen und die nötige Rate berechnen lassen. Die Monatsansicht eignet sich, um einen Kontoauszug oder den Plan der Bank zu prüfen. Weicht der Plan der Bank um wenige Cent ab, liegt das an der Rundung der Zinsen pro Monat.
Zinsanteil und Tilgungsanteil
Bei 150.000 € und 4 % Sollzins kostet der erste Monat 500 € Zinsen. Von einer Rate über 900 € bleiben also nur 400 € für die Tilgung. Nach zehn Jahren hat sich das Verhältnis deutlich verschoben. Wer die Laufzeit verkürzen will, erreicht mit einer höheren Rate am Anfang am meisten.
Formel
Zinsen = Restschuld × Sollzins / 12
Tilgung = Rate − Zinsen
neue Restschuld = Restschuld − TilgungBeispielrechnung
Eingaben
- Kreditbetrag: 150.000 €
- Sollzins pro Jahr: 4 %
- Vorgabe: Monatsrate vorgeben
- Monatsrate: 900 €
- Laufzeit: 240 Monate
- Plan anzeigen: nach Jahren
Ergebnis
- Laufzeit: 244 Monate (20,3 Jahre)
- Monatsrate: 900,00 €
- Zinsen gesamt: 69.316,20 €
- Summe aller Zahlungen: 219.316,20 €
Häufige Fragen
Warum stimmt mein Tilgungsplan nicht auf den Cent mit dem der Bank überein?
Banken runden die Monatszinsen auf ganze Cent und rechnen teils mit taggenauen Zinsen. Über viele Jahre summieren sich diese Rundungen auf wenige Euro.
Was passiert, wenn die Rate niedriger ist als die Zinsen?
Dann wächst die Schuld, statt zu sinken. Der Rechner zeigt in diesem Fall einen Hinweis, denn so ein Kredit wird nie zurückgezahlt.